Posledné štúdie zistili, že počas prvého štvrťroka 2022-2023 hypotéky na nákup domov vzrástli o 4,7% . Trend súvisí predovšetkým s rozmachom subrogácie hypoték , ktoré sú dnes lacnejšie z dôvodu nízkej úrovne sadzieb uplatňovaných na nové hypotéky. Čo to však znamená postúpiť hypotéku? Je to operácia, ktorá sa vždy oplatí? Subrogácia hypotéky v zásade znamená prevod hypotéky na nehnuteľnosť, podpísanej v zmluve o pôžičke, z jednej banky na druhú, ktorá ponúka výhodnejšie podmienky z hľadiska trvania a úrokov, ale výška úveru zostáva nezmenená . Zavedenie subrogácie pôžičky, ktorú zaviedol výnos z Bersani v roku 2007umožňuje prechod hypotéky z jednej banky do druhej bez akýchkoľvek nákladov pre zákazníka . Nová úverová inštitúcia je zapísaná v katastroch nehnuteľností a predchádzajúca hypotéka zostáva nezmenená.
Banka, ktorá prevezme kontrolu, bude musieť znášať náklady, výdavky a poplatky spojené s postúpením pôžičky, teda poplatky za notára, znalecké posudky a predbežné vyšetrovanie, zatiaľ čo dlžník nebude musieť platiť žiadne ďalšie náklady. Na začatie subrogácie pôžičky je potrebné, aby zákazník oznámil svoje rozhodnutie novej banke, ktorá urobí s predchádzajúcou úverovou inštitúciou dohody o začatí operácie subrogácie. Je potrebné povedať, že zatiaľ čo stará banka je povinná prijať žiadosť o subrogáciu od zákazníka, preberajúca banka nie je povinná ponúknuť subrogačnú pôžičku. Niektoré banky namiesto subrogácie môžu skutočne navrhnúť nahradenie pôžičky, ktorá ustanovuje registráciu novej hypotéky úplne od začiatku, a preto stojí oveľa vyššie náklady ako subrogácia.
Pred vykonaním žiadosti o subrogáciu pôžičky je preto dobré urobiť potrebné posúdenia . Rozhodlo sa o postúpení hypotéky, aby sa ušetrili peniaze, ale nie vždy to je bezpečná voľba. Napríklad, ak do splatenia pôžičky zostáva niekoľko rokov, ako napríklad 2 roky z celkových 20, neoplatí sa to meniť. Voľba je naopak výhodnejšia pre tých, ktorí majú ešte veľa rokov na splatenie hypotékya možno by chcel zmeniť rýchlosť. V tomto prípade môže vzniknúť otázka: je lepšie opätovne rokovať o pevnej alebo variabilnej sadzbe? Všetko závisí od východiskovej sadzby a tiež v tomto prípade od zostatkovej doby pôžičky: ak stále zostáva viac ako 10 rokov hypotéky, možno bude užitočné nahradiť a spoľahnúť sa na stabilitu pevnej sadzby, pričom súčasné indexy IRSI sú na historických minimách. Ak na druhej strane zostáva ešte menej ako 10 rokov na splatenie pôžičky , javí sa pohodlnejšia pre subrogáciu variabilná sadzba spojená s indexom Euribor, ktorý v tomto období zaručuje veľmi nízke úrokové sadzby, ktoré sa pohybujú na úrovni 1,65%. Pre predstavu môžete využiť online komparátoryktoré poskytujú veľa webov na identifikáciu najlepšieho riešenia medzi návrhmi bánk na prechod práv na pôžičku, ako napríklad Mutuionline.it alebo Mutui.supermoney.eu.