Doživotný hypotekárny úver je funkčný od 2. marca 2022-2023 , je to forma financovania vyhradená pre vlastníkov nehnuteľností nad 60 rokov, ktorí môžu časť hodnoty svojho domu premeniť na okamžitú likviditu bez toho, aby museli opustiť dom a dohodnúť sa s bankou na časoch a spôsoboch úhrada.
Hlavný rozdiel oproti klasickej hypotéke je v tom, že v druhom prípade si od banky požičiate finančnú čiastku na kúpu domu a potom splácate požičanú sumu v pravidelných splátkach spolu s úrokmi. Pri hypotekárnom úvere si naopak ten, kto už nehnuteľnosť vlastní, môže požičať od banky sumu rovnajúcu sa hodnote časti jeho domu , čím sa vyhne nutnosti predať holú nehnuteľnosť. Zárukou pre banku je hypotéka, ktorá sa čerpá na dom.
V praxi sa vlastník nehnuteľnosti staršej ako 60 rokov obracia na banku so žiadosťou o likviditu. Výška pôžičky závisí od veku žiadateľa: takže ak má niečo viac ako 60 rokov, peniaze, ktoré si možno požičať, nemôžu presiahnuť 15 - 20% hodnoty nehnuteľnosti. U osôb nad 60 rokov môže naopak dosiahnuť až 50% hodnoty domu. V prípade, že je žiadateľ v manželskom zväzku alebo v partnerskom spolužití, je možné si vziať spoločnú pôžičku.
Žiadateľ a banka sa dohodnú na podmienkach splácania a tiež poskytujú možnosť požiadať o úplnú splátku po smrti veriteľa. V takom prípade sú to dedičia, ktorí do 12 mesiacov od smrti dlžníka musia vymôcť majetok uvedený v záruke, čím splatia úver a splatia príslušnú hypotéku. Ak sa potom rozhodnú nehnuteľnosť nevymôcť, môžu sa rozhodnúť, že predaj domu zveria banke, ktorá sa musí uskutočniť za trhovú cenu. Ak z predaja zostane prebytok, zostatkový kapitál sa vyplatí dedičom.
Banka môže požiadať o úplné splatenie úveru nielen pri úmrtí majiteľa, ale aj v prípadoch, keď dôjde k osobitným prípadom, keď dôjde k výraznému zníženiu hodnoty nehnuteľnosti, a to najmä v prípade:
- prevod celých alebo čiastočných skutočných práv alebo užívania majetku
- plnenie zo strany majiteľa závažných činov, ktoré znižujú hodnotu domu
- štrukturálne zmeny na majetku vykonané bez súhlasu banky
- zanedbanie domu financovane
- vstup do domu ako obyvatelia iných osôb ako rodinný príslušník financovanej osoby.
Banka je povinná pripraviť pre vlastníka nehnuteľnosti dva exemplárne výkazy, ktoré obsahujú simuláciu amortizačného plánu, ktorý sa má predložiť záujemcovi, a nemôže požadovať úhradu výdavkov, ktoré vznikli veriteľovi, ak sa financovaná strana rozhodne nepodpísať zmluva.
K celoživotnému hypotekárnemu úveru môže byť pripojené aj poistenie nehnuteľnosti, žiadateľ má však právo na uzavretie poistnej zmluvy aj od inej osoby ako veriteľa, ktorá musí predložiť výročnú správu o svojej dlhovej pozícii.