Ak namiesto subrogácie pôžičky pokračujete v opätovnom vyjednávaní so svojou bankou, môžete nakoniec požiadať o ďalšie opätovné prerokovanie? Alebo môžete neskôr pokračovať v subrogácii s inou bankou?
Najprv sa v krátkosti pozrime, čo je to náhradné materstvo. Prenositeľnosť úveru alebo postúpenie práv - predstavený v Taliansku zákonom č. 40 z roku 2007, známy tiež ako zákon Bersani - je postup, ktorý poskytuje možnosť presunu hypotéky z jednej banky do druhej, ktorá ponúka lepšie podmienky. Všetko bez akýchkoľvek nákladov, pokút alebo poplatkov. V praxi je pôvodný úver uzavretý a nový je otvorený v inej banke s využitím pôvodnej hypotéky.
Opätovné vyjednávanie tiež nezahŕňa výdavky ani iné provízie banky pre zákazníka a predstavuje nástroj, ktorý umožňuje po dohode s bankou zmeniť charakteristiky existujúceho úveru, najmä typ úrokovej sadzby, rozsah a trvanie úveru. O opätovné prerokovanie je potrebné písomne požiadať vašu banku.
Opätovné prerokovanie podmienok pôžičky s vlastnou bankou - odpovedá notárska rada - nezávisí od zákonného ustanovenia, ale je možnosťou, ktorá spadá do zmluvnej slobody strán. Dlžník má vždy právo požiadať oň, banka má vždy právo prijať alebo odmietnuť. Preto neexistujú žiadne minimálne časové limity medzi jedným opätovným prerokovaním a druhým, ani limity týkajúce sa obsahu opätovného vyjednávania , ktoré sa môžu týkať sadzby, trvania, frekvencie splátok a akýchkoľvek ďalších aspektov úveru dohodnutých medzi bankou a zákazníkom.
Ďalej, aj úver, ktorý bol znovu prerokovaný, môže určite podliehať následnému postúpeniu práv inej banke.
Il confronto tra mutui può essere fatto valutando il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) che rappresenta il costo effettivo dell’operazione di mutuo calcolato non solo in base agli interessi, ma tenendo conto anche delle spese: istruttoria, perizia, commissioni bancarie per “avvisatura”, incasso rata, gestione annuale della pratica e simili. Sotto il profilo economico ha senso confrontare il TAEG a parità di importo e di durata del mutuo. Ovviamente si può mettere a confronto il TAEG anche in caso di durate e importi diversi, ma il risultato del confronto potrebbe non essere particolarmente significativo per compiere la scelta fra le varie proposte.
Ak si musíte vziať hypotéku - teda nie v prípade subrogácie alebo opätovného vyjednávania, pri ktorých neexistujú pre zákazníka žiadne náklady, ako je uvedené vyššie - odporúča sa vziať do úvahy, že v RPSN môžu byť zahrnuté položky, a to aj veľmi významné . Jeden pozostáva z notárskych poplatkov , ktoré sa však pri rovnakom úvere a výške relatívnej záruky za hypotéku nemenia. Druhou, oveľa významnejšou, môže byť poistné krytieformálne nie povinné (z tohto dôvodu sa nezapočítavajú do RPMN), ale skutočne ich niektoré banky uložili na poskytnutie úveru. Môže to byť poistenie, ktoré kryje dlžníkov v prípade smrti, straty zamestnania alebo iných škôd, na základe ktorých poistenie zvyčajne spláca zvyškový hypotekárny dlh. Povinné poistenie (ktoré sa ako také počíta v RPSN) je zvyčajne lacné a kryje nehnuteľnosť poskytnutú ako hypotéka proti rizikám „požiaru - výbuchu - blesk“.
Hypotéky mierne klesli
V prvej polovici roku 2022-2023 - podľa toho, čo vyplýva z novej správy notárskych štatistických údajov (DSN) zverejnenej na webovej stránke www.notariato.it - hypotéky vykazujú neúspechv porovnaní s rastom z predchádzajúcich rokov: predovšetkým pôžičky na budovy (číselne významnejšie) poklesli (-0,61%) pri viac ako 1 000 transakciách na polročnej báze. Negatívne znamenie aj pri úveroch týkajúcich sa stavebných pozemkov (-1,59%). Na regionálnej úrovni nastáva v údolí Aosta „oživenie“, ktoré po negatívnom trende minulých rokov zaznamenalo +37,58%. Pozitívne znamenie je tiež pre Friuli Venezia Giulia (+ 8,41%), pre Abruzzo (+ 8,47%) a Kalábriu (+ 8,58%). Na druhej strane sú obzvlášť negatívne trendy zaznamenané v prípade Molise (-12,74%) a Basilicata (-16,74%). V podstate nezmenené Lombardsko, Benátsko a Emilia-Romagna. Mierne rozdiely, avšak hlavne negatívne, pre ostatné regióny. Subrogácie klesli (-25,98%),ktoré v súčasnosti tvoria menej ako 10% celkových finančných transakcií, čo je údaj, s ktorým sa v poslednej časti roka očakáva obrat.
Spravidla prevládajú pôžičky do 150 000 €, ale významný je aj nárast hypoték medzi 200 000 a 300 000 €.